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【專家建言】運用金融科技增強風險管理積極開展小微企業金融產品創新

新華社北京4月14日電(記者王虎云 韓韜)新冠肺炎疫情發生以來,針對中小微企業面臨的資金鏈緊張等困難,銀保監會等部門采取了一系列措施,緩解企業的資金壓力。專家認為,加大對小微企業的支持力度,從長遠看有利于降低銀行面臨的風險,銀行應積極響應監管層號召,通過金融科技等手段,建立起針對小微企業的風險管理模式,開發更多滿足小微企業需求的產品和服務。

3月初,銀保監會、人民銀行、發展改革委、工業和信息化部、財政部聯合印發《關于對中小微企業貸款實施臨時性延期還本付息的通知》,提出2020年1月25日至6月30日期間,如果中小微企業受疫情影響不能按時還本付息,可以向銀行提出延期申請。

3月底,銀保監會發布關于2020年推動小微企業金融服務“增量擴面、提質降本”有關工作的通知,提出努力實現2020年銀行業小微企業(含小微企業主、個體工商戶)貸款“增量、擴面、提質、降本”的總體目標。

4月7日,稅務總局與銀保監會聯合印發《關于發揮“銀稅互動”作用助力小微企業復工復產的通知》,要求在已實施“銀稅互動”支持政策框架下,針對疫情期間小微企業更加迫切的資金需求,加大稅收信用貸款支持力度,幫助小微企業復工復產渡過難關。

4月9日,銀保監會發布《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法(試行)》(征求意見稿),明確將強化小微企業金融服務評價結果運用,進一步發揮監管評價的導向作用。

破解小微企業融資難融資貴,是近年來監管層著力推動的重點工作。上述政策還考慮到疫情下小微企業面臨的特殊情況,比如實行貸款延期還本付息政策,以及加大對受疫情影響嚴重的行業和地區中小微企業信貸支持。

“小微金融業務普遍收益低、風險高、成本高,需要政策配套支持,”新網銀行首席研究員董希淼認為,解決小微企業融資難題,需要形成財稅、金融、產業的政策合力。

上聯智庫首席經濟學家陸岷峰認為,在新冠肺炎疫情背景下,監管部門出臺要求商業銀行對小微企業不斷貸、不抽貸、延期還本息等政策,不代表降低監管標準,監管標準核心就是要守住風險底線,商業銀行不能將政策導向與風險控制對立起來。

董希淼表示,監管部門出臺的上述政策,有助于引導商業銀行進一步做好小微金融服務,轉變經營理念,優化信貸結構和客戶結構,為小微企業提供更好的服務。比如,《商業銀行小微企業金融服務監管評價辦法(試行)》(征求意見稿)考慮到很多實際情況,能加大對商業銀行的正向激勵,并且對不同類型的商業銀行,有很明確的差異化要求,考慮得比較周到。

對于銀行而言,篩選出優質的小微企業客戶是重要一步。

“商業銀行應當積極呼應監管部門的政策導向,積極調整信貸結構,特別是中小商業銀行,要將對小微企業的配置作為最重要客戶結構來考量。這不僅必要,也是可能,”陸岷峰表示,目前小微企業從金融機構獲得的貸款占企業數的20%左右,其余未能獲得貸款80%的小微企業當中至少還有50%的屬于優質、可培育的客戶。

國家金融與發展實驗室副主任曾剛認為,加大對小微企業的支持力度,讓企業更好地發展,從長遠看有利于降低銀行面臨的風險。在實踐當中,銀行一定要把握好準入標準,做好風險防控。

事實上,在實施臨時性延期還本付息政策時,銀保監會也強調:重點幫扶前期經營正常、受疫情影響遇到暫時困難、發展前景良好的中小微企業。

專家認為,銀行可通過金融科技等手段的運用,提高對客戶風險識別的準確度,從而更好服務小微企業。

董希淼提出,滿足小微企業需求的金融機構體系和產品服務體系有待構建,金融機構也尚未建立針對小微企業行之有效的風險管理模式,這在一定程度上使得小微貸款經營風險偏大。

在曾剛看來,銀行可以通過風險防控或評估手段的創新,比如基于大數據等金融科技手段,降低對質押物的依賴,提升客戶風險分析的準確性,發掘一些被傳統信貸模式或者風險分析方法排除掉的客戶。此外,銀行也可以通過與互聯網企業的合作,了解更多企業客戶信息等,有效提高對小微企業風險識別的準確度。

陸岷峰認為,商業銀行既要防范風險,又要增加小微企業貸款數量,當務之急,就是要大力發展金融科技,通過大數據、區塊鏈、人工智能、物聯網等的運用,提升風險識別能力,將真正優質小微企業挖出來;同時,也要運用金融科技進行小微企業貸款的全流程風險控制,構建預警系統,實時進行風險應對;要積極開展小微企業金融產品創新,提供適應小微企業特征的個性化金融產品;要積極加強與稅務等部門的合作,將稅務等部門信用轉化為銀行信用,盡可能多提供信用貸款。

陸岷峰還表示,在商業銀行支持小微企業過程中,建議政府、監管等部門注意“雙中小”(中小商業銀行和中小微企業)生態圈的共同打造,不能偏頗。特別在當前疫情背景下,中小商業銀行的發展也受到一定的影響,通過對“雙中小”的同關心、同扶持,提升“雙中小”的發展韌勁和韌性。
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